国产gv网站Chinese男男,欧美一区二区三区性视频,人妻天堂,日韩熟妇中文字幕

核心提示：2009年小企業(yè)貸款猛增172%，增幅高出全行各項貸款增幅100多個百分點，并計劃將2010年信貸額度中的近60%用于小企業(yè)貸款，這正是浙商銀行大力推進小企業(yè)貸款的特立獨行。

　　2010年，監(jiān)管層對小企業(yè)貸款的要求進一步提高。*提出，力爭小企業(yè)貸款增速高于

　　全部企業(yè)貸款增速，新增小企業(yè)貸款占新增企業(yè)貸款的比重有所提高；*提出兩個“不低于”——各銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速，信貸投放的增量要確保不低于上年。

　　而在小企業(yè)業(yè)務(wù)專營化的問題上，*要求各類小企業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)在“三單”（ 單列信貸規(guī)模、單獨配置資源、單獨信貸評審）原則的基礎(chǔ)上，進一步落實小企業(yè)金融服務(wù)“四單”原則，即單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務(wù)資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算，構(gòu)建專業(yè)化的經(jīng)營與考核體系。

　　那么，自2005年7月*發(fā)布《銀行開展小企業(yè)貸款指導意見》以來，小企業(yè)專營模式的成效如何？今年商業(yè)銀行如何落實“四單”原則？如何在大小企業(yè)之間切分信貸額度？……帶著這些問題，本報記者在兩會前夕，實地走訪了*“小企業(yè)貸款工作重點行”——浙商銀行。

　　2009年小企業(yè)貸款猛增172%，增幅高出全行各項貸款增幅100多個百分點，并計劃將2010年信貸額度中的近60%用于小企業(yè)貸款，這正是浙商銀行大力推進小企業(yè)貸款的特立獨行。

　　剛剛過去的2個月，浙商銀行小企業(yè)貸款（特指單戶余額500萬元及以下，下同）新增24.1億元，占全部新增貸款（含貼現(xiàn)）的82.5%；其中，浙江省內(nèi)?a href="/cn/601988/index.shtml"target=_blank>中行∑笠蕩钚略?.18億元，占比高達156.2%。

　　還有一些分行甚至不惜騰挪一般客戶的貸款規(guī)模，來滿足小企業(yè)的信貸需求，導致其小企業(yè)貸款增量*貸款增量。如溫州分行各項貸款增量為3.7億元，而小企業(yè)貸款增量為4.1億元。

　　浙商銀行成立*家小企業(yè)專營支行已近4年，其小企業(yè)貸款專營化的成效如何，2月底，本報記者帶著這一問題走進了浙商銀行。

　　通過對總行直至二級支行的立體式采訪，記者發(fā)現(xiàn)，做500萬元以下小企業(yè)貸款已成為全行尤其是各類小企業(yè)專營機構(gòu)的主流。面對分支行的強烈訴求，浙商銀行行長龔方樂透露，該行計劃將今年信貸額度中的近60%用于小企業(yè)貸款。

　　在收獲專營化“果實”之后，浙商銀行已開始探索標準化問題，以復制和推廣其專營化模式。這又將會是小企業(yè)藍海中的一條“鲇魚”嗎？

　　小企業(yè)貸款增幅超高

　　2009年末，全行小企業(yè)貸款戶數(shù)8335家，貸款余額111億元，分別較年初增長179.14%和171.93%，小企業(yè)貸款增幅高出全行各項貸款增幅100多個百分點。

　　2月23日，*用“跑贏大市”來形容2009年是小企業(yè)貸款的表現(xiàn)。浙商銀行便其中一個典型。2009年末，全行小企業(yè)貸款戶數(shù)8335家，貸款余額111億元，分別較年初增長179.14%和171.93%，小企業(yè)貸款增幅高出全行各項貸款增幅100多個百分點。浙商銀行將上述表現(xiàn)歸結(jié)為專業(yè)化經(jīng)營的產(chǎn)物。該行副行長陳春祥告訴記者，所謂專業(yè)化經(jīng)營，是以*“六項機制”為核心，建立和實施專門的經(jīng)營機構(gòu)、業(yè)務(wù)制度、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、評審標準、績效考核等。

　　目前，該行小企業(yè)業(yè)務(wù)有三種專營機構(gòu)形式，分別為專營支行、特色支行和專營部門。而從2006年6月*家專營支行成立，到2009年末專營機構(gòu)超過全行機構(gòu)總數(shù)的50%，浙商銀行用了3年半的時間。

　　“小企業(yè)面廣、量大，僅靠一兩家專營支行，不僅發(fā)展速度偏慢，也難以滿足廣大小企業(yè)旺盛的金融需求。”2月25日，浙商銀行小企業(yè)銀行部主管鄧林俊昌表示。于是該行鼓勵非專營支行積極轉(zhuǎn)型為特色支行，核心標準就是小企業(yè)貸款占比必須在50%以上。此后，該行又在分行增設(shè)專門經(jīng)營小企業(yè)業(yè)務(wù)的營銷部門。

　　2009年，浙商銀行將專營模式推廣到上海、天津、四川、陜西等省市分行，當年新設(shè)11家小企業(yè)專營機構(gòu)，年末專營機構(gòu)達到24家。

　　可以說，分支行對小企業(yè)業(yè)務(wù)的接受程度，決定了專營模式的成敗。

　　為此，本報記者來到浙商銀行杭州余杭支行，這是一家小企業(yè)特色支行，戶均貸款約為91萬元。截至2月25日，該行500萬元以下的小企業(yè)貸款余額約為19億元，占各項貸款的58%，比年初增加2.28億元，而同期各項貸款的增量尚不足2.2億元。

　　為何會出現(xiàn)“舍大保小”的格局？該支行行長王儉說，一是支行定位于小企業(yè)專營機構(gòu)；二是小企業(yè)越做越擅長；三是在價格和規(guī)模導向下，小企業(yè)的議價能力更強；四是環(huán)境因素，當?shù)赜?5家商業(yè)銀行，今年又新增3家銀行，對500萬以上的企業(yè)貸款競爭將會更加激烈；此外則是貸款正常到期的因素。

　　但王儉并不諱言“一開始感覺（小企業(yè)）難做……但越做越好做，越做越想做”。截至2009年末，余杭支行的小企業(yè)客戶數(shù)量較2007年翻了兩番，貸款余額達到2007年末的3倍之多，位居當?shù)赝瑯I(yè)第2位。近期該支行還計劃向上級行申請增加信貸額度。

　　“小企業(yè)產(chǎn)品越來越多，像小企業(yè)聯(lián)保、村民擔保一日貸等，客戶可以成片開發(fā)。當?shù)氐姆错懞芎?，客戶主動上門。而且都是標準化的產(chǎn)品，審批也方便。”王儉高興地告訴記者，目前大部分客戶都在做500萬元以下的小企業(yè)貸款。

　　六項非?？己藱C制

　　浙商銀行打破了“以存定貸”的游戲規(guī)則，小企業(yè)貸款不受存貸比75%的限制，并由總行提供資金支持。

　　作為小企業(yè)專營機構(gòu)，余杭支行在“舍大保小”之后又有怎樣的利潤表現(xiàn)？王儉透露，該支行2009年的利潤達到6500萬元，預計今年的效益可以達到1億至1.2億元。他指出，小企業(yè)貸款所創(chuàng)造的效益要高于一般的公司業(yè)務(wù)；在系統(tǒng)內(nèi)，余杭支行所創(chuàng)造的效益，可以與貸款規(guī)模更高的支行相媲美。作為余杭支行所轄的二級支行，良渚支行更證明了小企業(yè)貸款的盈利能力。良渚支行于2009年8月19日開始營業(yè)，目前擁有存款7億元，貸款6.23億元，已進入盈利期。

　　這些小企業(yè)專營機構(gòu)的業(yè)務(wù)沖動和利潤表現(xiàn)，正是受總行考核指揮棒激勵的結(jié)果。首先，浙商銀行打破了“以存定貸”的游戲規(guī)則，小企業(yè)貸款不受存貸比75%的限制，并由總行提供資金支持。

　　其次，在進行經(jīng)濟資本考核時，引入風險分散系數(shù)。小企業(yè)貸款考核風險資產(chǎn)按75%計算，比一般公司業(yè)務(wù)少25%，意味著客戶可以拿到更多的獎金。而且，為激勵小企業(yè)業(yè)務(wù)客戶的積極性，他們的績效工資掛鉤比例高于一般公司業(yè)務(wù)，即如果創(chuàng)造相同的經(jīng)濟增加值，小企業(yè)客戶拿到的收入更高。

　　第三，對于新設(shè)專營支行，除按新建機構(gòu)當年給予一定金額的費用補貼外，第二年、第三年再分別給予一定金額的專項補貼。支行可以將這些補貼用于開展培訓、宣傳、招聘，獎勵客戶等。

　　第四，各分行在考核專營機構(gòu)小企業(yè)貸款不良率時，除按一般公司業(yè)務(wù)標準設(shè)定不良貸款率基準值指標外，再同比增設(shè)不良貸款率容忍度指標，在發(fā)展前期為小企業(yè)業(yè)務(wù)提供相對寬松的政策環(huán)境。換言之，如果一家專營機構(gòu)的不良率超出基準值，但在容忍度指標內(nèi)，分行在考核時將不予處罰。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新則是總行對專營機構(gòu)的另一種支持方式。2009年，浙商銀行圍繞擔保方式、貸款辦理時效等小企業(yè)主重點關(guān)心的問題，開發(fā)出一系列適銷對路的小企業(yè)融資產(chǎn)品。如針對貸款需求不超過200萬元的小企業(yè)，推出“一日貸”產(chǎn)品。

　　鄧林表示，“一日貸”深受小企業(yè)客戶歡迎，專營機構(gòu)對此類產(chǎn)品的營銷力度也很大。以余杭支行為例，截至今年2月25日，“一日貸”的余額已達到4.8億元。

　　此外，浙商銀行進一步簡化了500萬元以下的貸款操作流程，單筆金額越小，生產(chǎn)效率越高，小企業(yè)客戶的生產(chǎn)力也得到了有效釋放。因此，各專營機構(gòu)也涌現(xiàn)出一批明星客戶。如余杭支行個人銀行部副總姚林福，一人發(fā)展26組“聯(lián)保貸款”，累計授信額度超過7000萬元。

　　“鑒于小企業(yè)客戶大多處于發(fā)展期，尤其是當前形勢下經(jīng)營情況比較艱難，從讓利客戶，培育客戶，力爭銀企雙贏的角度考慮，總行要求各個專營機構(gòu)，定價不要過高。”鄧林俊昌說。記者實地采訪發(fā)現(xiàn)，余杭支行小企業(yè)貸款利率的上浮幅度比當?shù)仄渌衅骄?0%--20%左右。

　　不良率0.17%

　　2009年末，浙商銀行小企業(yè)貸款不良率為0.17%，低于全行平均不良率。“只有3家專營機構(gòu)有少量不良貸款，其余20多家專營機構(gòu)的不良貸款余額一直為零。”在盈利之外，小企業(yè)貸款的風險能否管控到位，成為另一核心問題。

　　“去年只有一單50萬元的不良貸款。”王儉告訴記者。2009年末，浙商銀行小企業(yè)貸款不良率為0.17%，低于全行平均不良率。“只有3家專營機構(gòu)有少量不良貸款，其余20多家專營機構(gòu)的不良貸款余額一直為零。”鄧林表示，而且小企業(yè)貸款出現(xiàn)預警信號的貸款占比、客戶占比均低于公司業(yè)務(wù)。

　　風險低顯然不是小企業(yè)的天然屬性，針對小企業(yè)經(jīng)營靈活等特征，浙商銀行采取了差異化的風控模式。

　　首先，由總行向?qū)I機構(gòu)派駐風險監(jiān)控官，直接對總行行長負責，享有授信項目的否決權(quán)，不享有審批權(quán)，與專營機構(gòu)負責人（審批人）構(gòu)成雙向制衡。

　　鄧林表示，與一般公司業(yè)務(wù)的要求不同，小企業(yè)專營機構(gòu)的風險監(jiān)控官要熟悉小企業(yè)客戶的運行特征，了解小企業(yè)客戶和小企業(yè)貸款的風險誘因，明白小企業(yè)貸款風險調(diào)查、識別、防范的重點在哪里。

　　其次，該行專門在小企業(yè)中實行風險制度。由小企業(yè)貸款審查人員參與每筆貸款的風險調(diào)查，與客戶構(gòu)成“兩人四眼”，將風險控制的關(guān)口前移，而一般公司業(yè)務(wù)是兩個客戶構(gòu)成“四只眼”。

　　第三，把好準入關(guān)，篩選目標客戶。該行小企業(yè)授信客戶的準入標準是“近、小、好”。所謂“近”，是指距專營機構(gòu)10公里以內(nèi)或半小時車程以內(nèi)；“小”主要指授信總額在500萬元以下；“好”則是指企業(yè)主品行好、信用記錄好、經(jīng)營效益好、擔保能力強，資產(chǎn)負債比率合理。

　　而客戶參與民間融資的情況，也是重點關(guān)注對象之一。“通過實地調(diào)查客戶過往的經(jīng)營歷史和財富積累歷史，結(jié)合其當前資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，來判別其資產(chǎn)的真實性和合理性，一定程度上能看出企業(yè)主有無參與民間融資。小企業(yè)貸款風險分析中涉及的客戶數(shù)據(jù)信息，以銀行核實為準，風險承擔的職責之一就是核實數(shù)據(jù)。”鄧林說。

　　2月26日中午，本報記者恰遇從海寧許村鎮(zhèn)前來辦事的邱老板，他在余杭支行有50萬元的個人經(jīng)營性貸款。邱老板從事沙發(fā)布的生產(chǎn)加工，主要銷往歐美、日本和新加坡市場，年銷售額可以達到2000萬。但zui近邱老板并沒有考慮融資，也不敢接觸高利貸，“攤子鋪太大也不好”。

　　第四，是根據(jù)業(yè)務(wù)的風險程度大幅簡化操作流程。風險低、抵押充分、金額小的小企業(yè)貸款，簡化的程度相對更高；金額大、擔保能力不強，尤其是新客戶，在確保基本效率的情況下，需要深入調(diào)查，嚴控風險。

　　此外，融資產(chǎn)品的設(shè)計本身包含風控要求。如聯(lián)保貸款，其通過設(shè)置zui低人數(shù)要求、保證金制度、推選組長等方式，以成員之間的制衡，來分散銀行的風險。姚林福表示，從2008年5月成立*組至今，他手頭的26組聯(lián)保貸款均未發(fā)生過風險。在盈利之外，小企業(yè)貸款的風險能否管控到位，成為另一核心問題。

　　“去年只有一單50萬元的不良貸款。”王儉告訴記者。2009年末，浙商銀行小企業(yè)貸款不良率為0.17%，低于全行平均不良率。“只有3家專營機構(gòu)有少量不良貸款，其余20多家專營機構(gòu)的不良貸款余額一直為零。”鄧林表示，而且小企業(yè)貸款出現(xiàn)預警信號的貸款占比、客戶占比均低于公司業(yè)務(wù)。

　　風險低顯然不是小企業(yè)的天然屬性，針對小企業(yè)經(jīng)營靈活等特征，浙商銀行采取了差異化的風控模式。

　　首先，由總行向?qū)I機構(gòu)派駐風險監(jiān)控官，直接對總行行長負責，享有授信項目的否決權(quán)，不享有審批權(quán)，與專營機構(gòu)負責人（審批人）構(gòu)成雙向制衡。

　　鄧林表示，與一般公司業(yè)務(wù)的要求不同，小企業(yè)專營機構(gòu)的風險監(jiān)控官要熟悉小企業(yè)客戶的運行特征，了解小企業(yè)客戶和小企業(yè)貸款的風險誘因，明白小企業(yè)貸款風險調(diào)查、識別、防范的重點在哪里。

　　其次，該行專門在小企業(yè)中實行風險制度。由小企業(yè)貸款審查人員參與每筆貸款的風險調(diào)查，與客戶構(gòu)成“兩人四眼”，將風險控制的關(guān)口前移，而一般公司業(yè)務(wù)是兩個客戶構(gòu)成“四只眼”。

　　第三，把好準入關(guān)，篩選目標客戶。該行小企業(yè)授信客戶的準入標準是“近、小、好”。所謂“近”，是指距專營機構(gòu)10公里以內(nèi)或半小時車程以內(nèi)；“小”主要指授信總額在500萬元以下；“好”則是指企業(yè)主品行好、信用記錄好、經(jīng)營效益好、擔保能力強，資產(chǎn)負債比率合理。

　　而客戶參與民間融資的情況，也是重點關(guān)注對象之一。“通過實地調(diào)查客戶過往的經(jīng)營歷史和財富積累歷史，結(jié)合其當前資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，來判別其資產(chǎn)的真實性和合理性，一定程度上能看出企業(yè)主有無參與民間融資。小企業(yè)貸款風險分析中涉及的客戶數(shù)據(jù)信息，以銀行核實為準，風險承擔的職責之一就是核實數(shù)據(jù)。”鄧林說。

　　2月26日中午，本報記者恰遇從海寧許村鎮(zhèn)前來辦事的邱老板，他在余杭支行有50萬元的個人經(jīng)營性貸款。邱老板從事沙發(fā)布的生產(chǎn)加工，主要銷往歐美、日本和新加坡市場，年銷售額可以達到2000萬。但zui近邱老板并沒有考慮融資，也不敢接觸高利貸，“攤子鋪太大也不好”。

　　第四，是根據(jù)業(yè)務(wù)的風險程度大幅簡化操作流程。風險低、抵押充分、金額小的小企業(yè)貸款，簡化的程度相對更高；金額大、擔保能力不強，尤其是新客戶，在確?；拘实那闆r下，需要深入調(diào)查，嚴控風險。

　　此外，融資產(chǎn)品的設(shè)計本身包含風控要求。如聯(lián)保貸款，其通過設(shè)置zui低人數(shù)要求、保證金制度、推選組長等方式，以成員之間的制衡，來分散銀行的風險。姚林福表示，從2008年5月成立*組至今，他手頭的26組聯(lián)保貸款均未發(fā)生過風險。